カードローンの金利はどうやって決まるのか

家電が次々壊れてしまい、貯金を使い果たしてしまいました。来月あたりカードローンを借りようかなと思っています。

サイトを見て回っているんですが、見慣れないので分かり難いです。特に重要な年利表示がピンと来ません。何％から何％という表示になっていますが、これは金額によって変わるんですか？それともその人によって違うんでしょうか？（参考ページはこちら→カードローン金利の決まり方）

カードローン金利は限度額によって変わります

カードローンの金利はとても大切な情報ですよね。それによって返済しなくてはならない利息の金額が決まるんですから、なるだけ低い金利の業者を選びたいと思わない人はいないでしょう。でも金利は通常何％から何％という幅で表示されていますから、実際にはどの金利で借りれるのかは審査を受けるまで分からないんです。

例えばA社「年利４％から１３％」とB社「年利６％から１２％」のカードローンを比べるとき、どちらがより安い金利だと思いますか？もしもあなたが４％の金利に惹かれてA社で申込をしたとしても、審査後実際に適用される金利は１３％かもしれません。それならば、わざわざA社を選んだ意味はありませんよね。

では金利は何によって決まるんでしょうか。カードローンの金利は、限度額によって決まってきます。限度額が高ければ適用される金利は低く、逆に限度額が低ければ金利は高くなります。限度額は審査によって決まりますから、つまり金利はその人の審査結果によって変わってくるとも言えますね。

もしもA社で申込んだ場合、ある人は最高限度額の年利４％で借りることができて、またある人は最低限度額の１３％でしか借りれないかもしれません。限度額はそれ以下であればいくら借りるのも自由ですから、２人とも全く同じ額を借りたとしても、返済しなくてはならない利息額には大きな差が出てきます。

利息額は少ないに越したことはありませんから、どの人も増額のチャンスがあれば、なるべく自分の限度額を高くしようとします。また複数の業者から借入をしている人がおまとめをする場合には、合計してより高い限度額で借換えることで、適用金利を低くして利息額を抑えるということが行われていますね。

このように、限度額と金利は必ず一対になっていますから、金利を見る場合には必ず限度額も確認しておかなくてはなりません。例えばC社のカードローンは年利が４％から１２％で、D社のカードローンは年利６％から１４％だったとしましょう。どう見てもD社の方が金利は高く見えますが、実際にはC社の利用限度額は３０万円から８００万円まで、そしてD社は１０万円から５００万円までの限度額です。

つまりC社の方が全体に限度額が高いために、それに応じて金利も低く表示されてしまっているだけなのです。実際には同じ借入額に対して適用される金利は、どちらの会社であっても変わりません。このように金利だけを見て業者選びをすると、実際の借入においては全くその差がなかったりします。